如果有人问：有没有一种保险产品以小博大，性价比最高，是人生第一要配置的保单，那么我会毫不犹豫地告诉他：意外险 ！

在日常工作、学习、生活中，大大小小的意外无处不在，小磕小碰、交通意外等等都是意外。

小的意外，可能不影响咱们的生活；大的意外，可能会对我们的身体和财产造成较大的损失。

那么意外险就可以保证我们面临的困局，帮助我们转移意外导致的风险！

保险千万种，但最容易被忽视而最重要的保险，一定是意外险 ！意外险！意外险！ 意外险，是能够拯救一个家庭经济生命的保险！

什么是意外险

「意外」 顾名思义是指外来的、突发的、非本意的、非疾病的事件，意外险就是保障意外对我们造成的伤害。

意外险的保障范畴

意外的保障范畴一般涵盖意外死亡「身故」、意外伤残、意外医疗、意外住院津贴等。

意外死亡「身故」：比如祸从天降，好好走在马路上被车撞死了，按保额赔付 。

意外伤残：人世间最大的悲哀，莫过于意外了、严重伤残了、从此失去生活自理能力了、还需要家人照顾了，也就是意外了没挂掉但是重残了！

这个时候真的「还不如一头撞死」！

意外伤残参照『人身保险意外伤残评定标准』2014 版进行伤残评定，共 10 个等级 281 项 。

意外医疗：补偿意外伤害的医疗费用支出，比如意外后的住院费用开销。

意外住院津贴：比如意外住院 30 天，每天有 150 元的定额补贴。

意外险的分类

按照保障时间，可以分为短期/长期意外险。短期意外险，比如几天；长期意外险，比如交费 15 年保障 30 年的那种。

按照消费场景，可以分为综合意外险/交通意外险/旅行意外险/户外意外险等。

最常接触到的意外险是 OTA 平台上与机票捆绑销售的航意险，这类产品往往暴利到可怕，举个例子，航意险 30 元/航段，保额 320 万；普通意外险 1 元/天，保额 300 万。

整整翻了 30 倍！！！

购买意外险的注意事项

  • 购买意外险第一重点：保额！保额！保额！ 意外险保费低廉，是杠杆最高的产品，但却承载无限的家庭的责任！

假设一个三口之家，爸爸小明是经济支柱，他年收入 100 万，同时身负 500 万的房贷。如果他不幸发生意外离开了，留下了高额债务，妻子儿女无力偿还，卖房卖车依然杯水车薪，很有可能从此生活陷入绝境，此时有一份高额的意外险，这个家庭就被拯救了！

  • 职业是否可以买

有别于其它险种，意外险购买时需特别谨慎职业。举个例子，办公室行政人员的意外风险一定低于外卖小哥。

一般情况下，保险公司将职业分为 1-6 类，级别越高，意味着风险越大。其中，1-3 类为低危职业，4 类为中等风险职业，5-6 类为高危职业。市面上销售的意外险普遍仅能保障 1-3 类职业，而 4-6 类职业是拒保的。

那么到底如何区别职业分类呢？答案是，各家保险公司没有统一的分类，有可能同一职业在A保险公司属于 5 类，但在 B 保险公司属于 4 类。不过一般差异也不会非常大，所以投保前要跟保险公司咨询清楚。

  • 1 类：办公室人群，如办公室职员、公务员、程序员、教师、文字编辑等；
  • 2 类：外勤或轻微体力劳动者，如推销员、列车乘务员、清洁工人、农夫等；
  • 3 类：涉及部分机械操作，如司机、巡逻警察、相关维修人员、化工操作员等；
  • 4 类：有一定危险性，如交警、制造工、电梯维修、木匠等；
  • 5 类：危险性较高的工作，如高空作业、刑警、电工、采矿工等；

  • 6 类：高危职业，如消防员、水手、前线军人、直升机飞行员等。

  • 意外伤残的额度

前面提到， 家庭经济支柱的意外伤残会对这个家庭的经济造成致命的打击，所以需特别注意意外伤残的额度。

很多时候，大家不解意外险和寿险的区别。

意外险 VS 寿险

有重叠的部分，也有差异的部分。

意外导致的身故，意外险和寿险同时赔付。

意外导致的伤残，意外险赔付，寿险不赔付。

非意外导致的身故，意外险不赔付，寿险赔付。

非意外导致的伤残，意外险不赔付，寿险也不赔付。

所以， 意外险的额度，不能作为寿险的额度叠加，要单独参考。

针对意外伤残，我们再给大家介绍下『人身保险意外伤残评定标准』2014 版 。

伤残等级 十级 九级 八级 七级 六级 五级 四级 三级 二级 一级
赔付比例 10% 20% 30% 40% 50% 60% 70% 80% 90% 100%

伤残标准规定了功能和残疾的分类和分级，将人身保险伤残程度划分为一至十级，最重为第一级，最轻为第十级，与人身保险伤残程度等级相对应的保险金给付比例分为十档，伤残程度第一级对应的保险金给付比例为 100%，伤残程度第十级对应的保险金给付比例为 10%，每级相差 10%。

比如，小明哥一次意外交通事故后，被鉴定为「一肢完全丧失功能」 ，伤残等级为 5 级， 如果小明哥的意外保额为 100 万，就可以得到 100 万 * 60% = 60 万的赔付。

  • 注意意外医疗的报销限制

意外医疗是仅能限社保内的用药，还是没有限制，也需要关注下。 当然，如果能不限制社保内外用药的话，就 Perfect 啦！比如被猫主子挠了后打个去进口疫苗，骨折后打个进口钢钉之类。

  • 有意外住院津贴最好

意外医疗能报销意外导致的医疗开支，不限社保内外的用药；意外住院津贴能弥补一些误工费，能有锦上添花。

如何购买合适的意外险

上面说了这么多， 那么到底如何选购一款合适的意外险呢？

捆绑销售的意外险，NO ! NO ! NO !

返回型的意外险，NO ! NO ! NO !

交通意外险， NO ! NO ! NO !

航空意外险，NO ! NO ! NO !

消费型一年期综合的意外险，足矣！费率低，杠杆高！注意把保额做足！

如经常出差往外跑， 或者规律使用某些交通工具「地铁、公交车、开车等」上下班，可再叠加补充一些交通意外险 。

特别说明

  • 意外险一般不含有猝死责任

猝死不是意外！不是意外 ！ 不是意外！

WHO 对猝死定义：平素身体健康或貌似健康的患者，在出乎意料的短时间内，因自然疾病而突然死亡即为猝死 ！市面上有些意外险附带了猝死责任，如关注猝死保障，建议买寿险。

  • 注意保障责任期限

意外故赔付指被保人因为意外伤害事故之日起 180 日内「含第 180 日」导致了身故，按基本保险金额予以赔付。也就是 180 天后身故的话，就不能赔付了。

  • 注意投保年龄和续保规则

注意投保的年龄范围，比较宽泛的是出生满 28 天 - 65 岁，有一些产品限定为 18 岁 - 65 岁。但未满 18 周岁未成年人的身故保险金额给付以事故发生时中国保监会规定的未成年人身故保险金额的相应限额「即不满 10 周岁的，为人民币 20 万元；已满 10 周岁但未满 18 周岁的，为人民币 50 万元」或保险合同约定的保险金额为限，两者以较低者为准。如果的意外险的最高投保年龄为 65 岁，那么在 64 岁，就要考虑是否有转换的意外险。老年人的意外发生概率很高，很容易骨折、跌伤、扭伤等，裸奔很危险。

  • 注意就诊的医院定义

通常要求为国家卫生部医院等级分类中的二级或二级以上的公立医院，但不包括康复、护理、疗养、戒酒、戒毒、精神病院或相类似的医疗机构。

苛刻的要求为我国境内「不包括港澳台地区」二级以上「含二级」医院或者保险人指定或认可的医疗机构，这对消费者是不利的。

除此之外， 部分地区的医院会被排除在赔付之外，比如不承担在北京平谷、吉林四平、河北省秦皇岛、河北省唐山、黑龙江省大庆地区所有医疗机构就医产生的医疗费用和住院津贴等。

  • 注意保险期届满后能不能进行赔付

保险期间届满被保险人治疗仍未结束的，保险人所负保险责任期限可按下列约定延长：门诊治疗者，自保险期间届满次日起计算，以 15 日为限；保险期间届满被保险人仍在住院治疗的，自保险期间届满次日起计算，至出院之日止，最长以 90 日为限。

  • 注意不能保的情况

1、 不承保潜水、跳伞、滑雪、滑水、滑翔、狩猎、攀岩、探险、武术、摔跤、特技、赛马、赛车、蹦极、卡丁车、特技表演或各种车辆表演及竞赛等高风险运动和活动。

2、 不承保在战乱国家发生的保险事故，如伊朗、北朝鲜、北苏丹、缅甸、古巴、阿富汗、乍得、海地、伊拉克、索马里、叙利亚、刚果「金」、巴基斯坦及其它处于战争状态或已被宣布为紧急状态的国家或地区。

3、因药物过敏、食物中毒、妊娠、流产、分娩、避孕、节育引起的伤害；接受整容手术、整形手术及其他医疗事故所导致的伤害；

以上是保单中『责任免除』中的部分内容，投保时要仔细阅读责任免责，不同的产品责任免除的项目是不相同的。

  • 意外险理赔的近因原则

保险的理赔是按照近因原则赔付的，即前后发生有必然因果关系。

例如 ， 小明患癫痫病多年,在意外保险期内一次癫痫病发作时溺水身亡。此时导致被意外小明溺水身亡的原因是癫痫病,由此,癫痫病就是被意外保险人死亡的近因,且该近因不属于意外险的意外保险责任,所以意外险就不负有赔偿责任。

意外险属于以较少保费撬起较高保额的典型，是人生的第一张保单！