千呼万唤始出来！

3月31日，备受关注的《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版（征求意见稿）》（以下简称《修订版》）由中保协发布，并向社会广泛征求意见。

目前行业使用的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》（以下简称《规范》）还是2007年制定的，出台时对于规范行业，推动重疾险发展起到重大作用，但10多年来，随着人均寿命的提高、重大疾病发生率的改变、医疗技术水平的提升等因素，原来有关健康险、重疾险的许多规则确实已经出现与现实市场不相适应的情况。

但与此同时，重疾险是人身保险的重要险种之一，重疾险又是很多家庭配置的第一张保单，所以修改规范迫在眉睫。

那么问题来了，这次调整到底是利好还是利空，是应该抓住最后一波机会上车呢，还是等新产品上市后再投保？

插一句题外话，对于已经投保生效的重疾险保单，此次调整不受影响，未来如果发生了理赔，还是要按照原合同中的内容来执行。

好了，我们主要从以下几个方面进行解读：

病种有什么变化？ 病种定义是变宽了 or 变松了？ 对消费者有什么影响吗？

01

病种变多了，从25种扩展到了28种，新增了3个病种：严重慢性呼吸功能衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎。

同时《规范》首次建立重大疾病分级体系，恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症3种核心疾病有了轻重度之分。

最近几年，重疾险产品种类愈发丰富，主流公司的产品都将「轻症」、「中症」纳入了重疾险的保障范畴，但由于行业没有统一的标准，保险公司自行定义条款，导致了产品的直接可比性下降。

此次修订就首次引入轻度疾病定义，将最高发的三个病种恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症，按照严重程度重新定义成了重度疾病和轻度疾病两级，这是新增的三款轻症：

  • 轻度恶性肿瘤
  • 较轻急性心肌梗死
  • 轻度脑中风后遗症

通过科学分级，一方面充分适应了医学诊疗技术发展，将部分过去属于重症疾病，但目前诊疗费用较低、预后良好的疾病明确为轻症疾病，使赔付标准更加科学合理。

但是同时《规范》明确了轻度疾病的保额不得超过重疾保额的20%。这是对消费者是不利的， 因为现行的重疾险轻度保额是30%-40%的，有些重疾险针对轻微脑中风的额度还会加倍甚至多次赔付。

02

疾病定义有松有严，总体上是更加规范和合理。

「恶性肿瘤」更严格了。现行《规范》仅参考了世界卫生组织（WHO）《疾病和有关健康问题的国际统计分类》（ICD）的恶性肿瘤类别，本次《修订版》引入了世界卫生组织（WHO）《国际疾病分类肿瘤学专辑》第三版（ICD-O-3）的肿瘤形态学标准，定义更严格的同时也更加准确规范，但同时也避免了可能出现的理赔争议和理解歧义。

如图，新旧版本的对比看出，ICD-O-3 肿瘤形态学编码属于 0（良性肿瘤）、1（动态未 定性肿瘤）、2（原位癌和非侵袭性癌）范畴的疾病、TNM 分期为Ⅰ期或更轻分期的甲状腺癌等均不属于严重恶性肿瘤，不在保障范围内。

重点要提醒下，甲状腺癌没有剔除，但根据疾病严重程度进行了分级，并按照严重程度进行赔付。

早在 2018 年的时候， 财新网就有一篇报道《甲状腺癌商业保险红利将消失 重疾险或不再全额赔付》甲状腺癌或被剔除重大疾病范畴。好，随着《修订版》上线， 这个问题有了答案了。

其实是否将甲状腺癌剔除出重疾范畴，一直是行业讨论的热点问题，因为从临床来看，大多数甲状腺癌治疗简单，预后良好，且花费较低，并不是典型意义上的重疾。

但是随着环境的改变，甲状腺癌又成为最高发的癌症类型之一，将其纳入重疾险保障范畴，又会显著提高重疾险的保障成本，很多保险公司苦不堪言。其实我个人认为保险的本质就是风险分摊，最后的买单者还是投保人，对比港险中是将甲状腺癌列入轻症，内地还是很合理的。

在现行的2007版《规范》中属于除外责任不予赔付的部分早期恶性肿瘤，本次《修订版》也是依据上述分级原则，如包括黑色素细胞瘤以外的未发生淋巴结和远处转移的皮肤癌、TNM分期为T1N0M0的前列腺癌等疾病纳入了规范修订版轻度恶性肿瘤。从这一角度来说，给大家的保障更加全面了。

此外「严重特发性肺动脉高压」的理赔标准，从肺动脉平均压超过30mmHg提高到了36mmHg，这点稍微不理解。

03

大部分病种的理赔更加宽松和标准。

我们看到对原本“肌力丧失”的病种特别友好，统统变成了2级以下。07版《规范》中“肢体机能完全丧失”的表述，修改为使用行业标准《人身保险伤残评定标准及代码》中“肌力”的相关表述。

此外，取消某些不合理规定，使赔付条件更为合理。如对“心脏瓣膜手术”，取消了原定义规定的必须“实施了开胸”这一限定条件，代之以“实施切开心脏”，切实贴合了最新医学实践。

还要一些病种的定义更加明确，如「严重良性颅内肿瘤」，实际接受了针对颅内肿瘤的放射治疗，如γ刀、质子重离子治疗等均可理赔。

04

最近几年，大家发现重疾险的保费一降再降， 因为市场的竞争实在激励，不少公司被迫采取“低价策略”抢占市场，而从长远看，重疾险的保费未来会趋于平稳，市场会进入良性循环。

我们的建议是，如果要配置重疾险，那么就正常配置，不要因为《修订版》耽误了投保时间，毕竟重疾险购买后还有至少90天的等待期，而且身体的情况是不是允许支撑到《修订版》正式发布。切勿因为停售朋友圈炒作而焦虑投保。

总之，按需配置，远离炒作。

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