中小企业，如何规避风险

企业经营多少会遭遇黑天鹅或者灰犀牛事件，可能面临业务停滞、经营成本增加、甚至倒闭等风险。

此外，如果员工遭遇工伤、意外、身故、疾病等问题，企业也将承担一笔不小的费用。

这几年越来越多的中小企业，因轻资产、用工灵活、善于创新等特色，成为商海中一道独特的风景线。但是中小企业的扛风险能力却远不及大型企业，可能一场意外、一份员工诉讼，就摧毁了整个团队。

那么中小企业如何在寻求自身发展时，做好必要的风险管理，既能保障企业本身，又能同时保障员工？

中小企业，商业保险不是想买就能买

众所周知，社保是国家的基础福利计划，具有广覆盖、低水平的特点，大多数企业都会为员工缴纳社保。但是由于医保的目录限制，只能对医疗费报销，且有起付线、封顶线、报销比例等限制，无法弥补员工的伤残、身故损失，因此一般需要额外购买一些商业险来补充。

很多企业为员工补充商业保险，一方面是规避自身损失，一方面也是为了提高员工的福利待遇。

团体保险及财产险简称团财险，是企业为公司和员工在保险公司签署的一份整体保险合同，因保费低廉且针对性强和操作灵活等特点而广受欢迎。

团体保险虽好，却不等于是保险的团购。只有满足要求的企业才能购买，个人和普通群体是无法单独购买的。一般要求购买企业出具营业执照等资质证明材料（基本门槛），对企业参保人数和参保率也有一定要求（附加条件），在人数较少时会因基本保费达不到承保条件，便失去了投保资格。

另外由于不同行业具有不同的风险特性，如何购买针对性的财产险也是一个关键且专业的考验。

最后，中小企业需要在有限的资金成本下，既承担员工工资和社保支出，又要承担企业经营所需的各种税收，就需要每一笔钱都能花在刀刃上。

真实案例

案例1

小A老板是位创一代，十几年以前来大城市打工，初来异地，只有小学文凭的他没有一技之长，只有一身力气，只能到工地搬砖。偶然被老板看重，提拔为工地队长。几年前小A攒够了一些本钱，成立了一家小型建筑公司，通过从家乡招揽低廉劳动力，为一些大规模的建筑工程做分包承揽生意，直白一点说是在总承包商赚完大头后分一杯羹，能赚一笔材料费差价和人工差价。小A盘算了，建筑公司每年有20、30万的净收入，凭自己的小学文凭，比现在那些困在格子间的996的年轻人也没差多少。

这一天，小A在外地陪客户应酬，接到了工地工友的电话，原来是一位老乡在干活时从2米多高的脚手架上摔下来，送到医院后抢救无效已经死亡了。小A顿时感觉祸从天降，疫情过后建筑行业总算回暖了一点，刚刚扩大了公司规模，就遇到了这个事情。小A赶回来后，先结清了医院的抢救费用，同时为了安抚了死者的家属，一次性给了10万元的丧葬费。

没想到几天后，死者的女儿通过律师向小A发函，要求小A赔偿包括丧葬补助金、抚恤金、工亡补助金等费用合计90万元。

小A怎么也没有想到，刚刚有了起色的事业，一下子就将面临90万的赔偿。

案例2

殷论杰，他是宁波一家川菜馆的老板，经过十多年的辛苦打拼，终于开出了4家分店。这天突如其来的一场大火意外降临了川菜馆，17名在饭店忙活的厨师、服务员，不同程度被大火烧伤，住进了医院。

殷老板知道消息的时候，赶紧给几个要好的哥们打电话，因为他川菜馆的扩张意味着流动资金的局限。几个最要好的兄弟赶到他身边，他们把银行卡里的钱都拿了出来，有的几万，有的十几万，包括自己的钱，总共筹了70万元。这时候的殷老板感觉脑子一片空白，只知道两个字——筹钱。

当他到医院看望受伤的员工时，他发现，这些钱远远不够。仅仅是烧伤的前期处理，起码也要几十万，后续包括植皮、整形等治疗，他算了一下，一千万不够花。在医院里，烧伤员工的家属陆续赶来。他们担心的是，不仅仅是家人受伤，还有老板负不负责任的问题。

火灾发生一周后，殷论杰把开了3年多的宝马535，卖了39万元，换了一辆4万不到的二手车。把位于奉化江边的一套豪宅以438万的低价出售了。

交易的那一刻，他的心情十分复杂。

一方面是自己多年辛勤攒下的家业，最终拱手与人；另一方面，受伤员工们等着他去付医药费，这让他暂时舒了一口气。

以上案例均为真人真事，案例1根据客户口述内容整理，案例2来自网络

团财险能否一对一定制

看了几个真实的案例，真是唏嘘不已，一则叹息这些老板多年努力打水漂，二则惊讶生意做的这么大，竟然没有基本的风险意识？

保险，就是最好的转移企业各类经营风险的工具之一。

那么针对中小企业，保险是否可以根据需求进行方案量身定制？

当然！

团险和财险，都是可以定制的！

我们是一支可对接各家财寿险保险公司的经纪人团队，有AFP金融理财师、有执业律师、有经验丰富的核赔师、有十几年团财险经验BD销售等。针对各行各业，我们有信心用最实惠的价格，搭配出市场最优的方案，为企业的稳发展保驾护航。

如您有保险需求，或者保险理赔方面的问题，可扫码添加小助理微信。