相比设计、费率、条款都比较透明的健康类险种，团财险对经纪人的知识要求较高。

从需求分析环节开始，就需要对客户行业有基本了解，报价、核保、议价，投保结束，仅是服务的开始。 因为其中涉及的法律、理赔极度考验基本功，特别是法律的知识，很多时候理赔会存在一些模糊的灰色地带，这就需要学习钻研，结合法律知识深挖。

我们公众号的初衷，是希望大家通过我们的科普文，简单了解各类险种功能与意义，今后为自己的企业和家庭选购保险时，至少不踩坑。本号内容来自团队工作总结，当中穿插的案例很多是我们的实操。

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先从团财险的分类做简单介绍。

团财险是团体保险和财险保险的统称。本期主要谈谈团体保险。

何为团体保险

团体保险是指以一张保险单为众多被保险人提供保障的保险。

团体保险和个人保险的最大区别在于，团体保险的投保人通常是企业，被保险人是企业单位的工作人员。 团体保险更适用于企业客户投保，因为企业人员存在流动性，当员工发生入离职情况时，团体保险可通过保全变更，快速更改被保险人员清单。而不需要像个人保险那样，频繁地进行退保操作。

经常有企业向我们咨询，是否可以给员工购买个人保险。原则上讲，企业是可以以个人为单位为员工投保的，只不过不推荐企业这样去操作，我们更推荐企业为员工批量购买团体保险。

团体保险的分类

一般有如下分类：

团体意外保险、团体健康保险、团体人寿保险、团体年金保险。

团体意外保险

第一类团体意外保险 ，主要是转移企业员工可能发生的意外风险。

以意外身故伤残作为主险，根据保单约定的保额，给付员工身故或伤残赔偿。针对意外伤残，根据《人身保险伤残评定标准》进行伤残评级，参照赔付比例，赔付伤残金。除此之外，企业员工因发生意外事故就诊所产生花费的费用，也可以通过意外医疗保险进行赔付。

一般情况下，意外医疗仅限社保范围内的补偿报销，当然也可以通过加费形式承保扩展自费药保险责任。

基于主险之外，团体意外险还可以扩展其他附加险责任，如附加意外住院津贴、因意外事故导致员工住院治疗期间的失能补偿和住院津贴。还可以扩展员工突发性疾病的身故保障（类似于寿险责任）。

团体意外险，根据不同场景需求，划分为不同的的险种。

如建筑工程团体意外险，主要保障工程项目施工过程中的施工人员的意外伤害保险。

如境外务工团体意外保险，主要保障企业输出到境外工作人员的意外风险。

如针对企业高管们，这些人因为经常出差，则是通过对各类交通工具附加高额意外险的方式（飞机、火车、轮船等）来转嫁交通意外风险。

团体意外险承保时，特别关注企业员工职业类别。

职业类别的概念，是根据员工工作内容的风险等级，区分不同级别职业类别，一般分为1~6类，企业员工工作内容风险越高，职业类别等级越高，相应而言的保费也就越高。

对于1~4类职业类别，一般情况下5人即可承保。对于包含高风险类别的员工，一般20人起保，且5~6类人员占比不得超过50%。对于5~6类人员，一家保险公司独立承包的保额最高不超过50万。

特别需要注意的，不同保险公司针对同一职业，界定的职业类别也可能是不同的。 针对一些企业人数较少，且均为高职业类别的业务需求，目前市场上各家保险公司均不接受投保。

团体健康保险

第二类团体健康保险 ，同样是以企业法人作为投保人，企业员工作为被保险人，企业与保险公司订立保险合同，就企业员工人身健康方面进行保障的团体险种。

团体健康险一般是基于意外保障作为基础险种，同时扩展至一般性疾病类或重大疾病的保障，比如疾病住院，疾病门急诊、重大疾病及女性生育等保障。

团体人寿保险

第三类团体人寿保险 ，针对员工可能出现的疾病身故，通过团体定期寿险进行承保，若员工出险死亡，则给付身故保险金。团体定寿保险，同样是基于团体意外险的承保基础之上进行扩展。

团体定寿与个人定期保险，最大的区别在于企业作为投保人，员工打包整体作为被保险人。仅通过团体健康告知的形式来进行核保，从而确定是否可以承保。整体而言，团体定期寿险的承保门槛要稍微低一些，但人均最高保额一般只能做到50万，无法承保很高的保额。

目前越来越多的企业，尤其是高新科技类企业，越来越重视通过保险给予员工福利待遇。很多企业希望在意外险的基础之上，帮员工配置全面的保险福利。在这种需求下，通常是帮助企业设计全面的员工福利保险计划，来满足企业的需求。

企业员工福利保险计划中最常见的保障内容包括意外身故伤残、意外医疗、疾病医疗、住院津贴、定期寿险、团体重疾等。

综合来说，员工福利计划是非常全面的团体保险险种，但也由于承保的疾病部分的赔付率较高，员工福利计划的承保政策也有所不同。员工福利计划一般针对1~3类人员承保，要求企业员工平均年龄在35岁以下，最高的承保年龄上限一般为60岁。且起保人数一般为20人起保，如果涵盖团体重疾或定寿责任，则还需要除外重大既往症以及并发症责任。

团体年金保险

第四类团体年金保险 ，是以团体形式投保的年金保险形式，以企业作为投保人进行投保，明确被保险人清单，设立企业以及个人账户，设计一定年化利率实现收益。后期通过分红的方式，协助企业客户留住高端人才。

团体年金保险，目前各家保险公司的承保能力一般，一般类型的企业的需求度也并不高。

团体保险一般询价流程

1、了解需求：企业签署经纪授权委托书，与经纪人沟通保险需求，配合经纪人收集询价所需信息。

2、询价并报价：通过了解需求及询价材料，找保险公司进行询价，该阶段可能反复多次，待最终方案确定后，由经纪人讲解投保方案。团体保险询价需要提供的材料如下：

A、基本资料：营业执照、经营范围。

B、团体意外：团体意外险员工具体工作工种及对应人数，往年保单投保情况或首年投保保费预算以及以往出现情况如实提供。

C、团体意外+团体健康险：除提供 A、B 项之外，还需提供团体平均年龄（以及年龄段分布人数数量）、最大年龄以及男女比例，过往出险情况说明，如有往年保单，可提供进行参考；如为新保，告知保费预算，保障内容需求，便于保险方案的制定。如需扩展家属和子女，需提供家属以及子女的相关年龄信息。材料一次性收集后，方可询价。

3、投保阶段：企业接受投保方案后，将投保所需材料给到经纪人，由经纪人协助完成投保。

4、承保出单：保险公司核实收到保费及投保材料后，完成承保、出具保单、发票。

以上主要是针对团体保险的介绍，后续的文章会针对性做具体产品的解析，也包括一些市场小众需求的产品。

我们是一支可对接各家财寿险保险公司的经纪人团队，拥有AFP金融理财师、执业律师、核赔师、团财险资深销售等。针对各行各业，我们有信心用最实惠的价格，搭配出市场最优的方案，为企业的稳发展保驾护航。

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