相比设计、费率、条款都比较透明的健康类险种，团财险对经纪人的知识要求较高。

从需求分析环节开始，就需要对客户行业有基本了解，报价、核保、议价，投保结束后，服务仅仅才开始。 因为其中涉及的法律、理赔极度考验基本功，特别是法律的知识，很多时候理赔会存在一些模糊的灰色地带，这就需要学习钻研，结合法律知识深挖。

我们公众号的初衷，是希望大家通过我们的科普文，简单了解各类险种功能与意义，今后为自己的企业和家庭选购保险时，至少不踩坑。本号内容来自团队工作总结，当中穿插的案例很多是我们的实操。

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先从团财险的分类做简单介绍。

团财险是团体保险和财险保险的统称。本期主要谈谈财产保险。

何为财产保险？

财产保险是保障财产及其有关利益因自然灾害或意外事故造成的损失承担赔偿责任的保险。

在发生保险责任范围内的事故时，造成财产标的的灭失，或使企业遭受经济损失都可以通过保险进行赔付。对于财产险的承保对象，除以实体物形式存在的财产以外，对于无形财产如生产利润、赔偿责任等，也属于财产保险的保障范畴。

财产保险的分类

财产保险从大类上可分为车险和非车险。

车险大家都比较了解，鉴于目前车险市场的特殊性，一般都是保险公司直保业务，这里不做过多介绍，后续有机会做车险解析。

非车险可以分为企业财产保险、工程保险、责任保险、货运保险，和信用保险、农业保险。

信用保险比较特殊，因国内信用体制尚未健全，且历史上大额赔付案件较多，各家保险公司已经基本上暂停了信用险的业务线，所以这里也不做详细介绍。

农业保险承保种植业、养殖业、饲养业、捕捞业在生产过程中因自然灾害或意外事故而造成的损失。农业保险属于政策性的保险，暂且也不做介绍。

企业财产保险

第一类企业财产保险，是对保险单中列明的各种自然灾害和意外事故引起的，对保险标的造成直接损失、从属或后果损失和与之相关联的费用损失提供经济补偿的财产保险。

如因暴雨导致企业内部存货浸泡导致的损失、因火灾爆炸导致固定或流动资产遭受损失，均符合保障责任范围，就可通过企业财产保险进行赔付。

企业财险保险是各类实体经营者的刚需保障，尤其对于南方自然灾害频发的地区，通过投保企财险是转移企业经营风险是的必要手段。

企财险又可以分为三种：财产基本险、财产综合险、财产一切险。 不同险种的保险责任涵盖的范围是不一样的。

财产基本险仅承保火灾、爆炸、雷击及空中飞行物坠落保险责任，主要针对意外事故。

财产综合险是在财产基本险的承保基础之上，扩展各类自然灾害保险责任，常见的自然灾害有暴雨、台风、冰雹、暴风、龙卷风等。

财产一切险的保障范围最广，可以理解为除保单免责条款范围内的事故不予赔付外，其余情况下均属于保险责任，所以财产一切险不列明保什么，仅仅是列明不保什么。

工程保险

第二类工程保险 是针对工程项目在建设过程中，可能出现的因自然灾害和意外身故而造成业主方、总包方、分包方的物质损失和依法应对第三者的人身伤亡或财产损失承担的经济赔偿责任提供的一种综合性保险，主要以各类民用、工业用和公共事业用等工程项目为承保对象。

工程保险又可以分为建工一切险、建工团意险。

建工一切险，主要针对施工项目过程中，业主方的各类建筑财产标的，因可能发生的意外事故或自然灾害造成的损失，通过保险进行赔付，以及扩展施工项目过程中，因对于潜在第三方造成人身或财产损失的法律赔偿责任，进行风险转移。

举个例子，施工过程中因自然灾害导致物料或已完工的工程标的遭受损失，可以通过建工一切险中的物损保险责任进行赔偿。

再比如施工过程中，因高空坠物造成项目周边第三方的人伤或财产损失。施工方是应当承担法律赔偿责任的。而这部分赔付风险，就通过第三者责任部分进行转移。

从保险责任角度，建工一切险同企业财产险有相似之处，但因为施工期间财产处于裸露状态风险极高，且财产价值处于持续变动中，所以无法通过财产保险进行承保。所以单独拆分出工程险，用于转移施工期间的各类风险。

需要特别注意的是建工一切险的物质损失的保障责任，主要针对的是业主方的保障，也就是工程项目签约双方中甲方部分的财产损失，而乙方也就是施工方的财产损失，是不属于建工一切险的承保范围之内。

建工团意险，主要就施工项目进程当中，施工人员因可能发生的意外事故导致身故、伤残或因人身伤害产生相关医疗费用，通过保险进行风险转移。

项目施工期间，人员流动错综复杂，不同的工程项目建设期涉及的施工人员种类不一致。如果按照传统的团体意外险模式投保，后期会产生大量的人员保全变更工本，为应对这类特殊化场景的保险需求，通过建工团意险进行人身伤害的风险转移。

建工团意险的特点包括：不记名投保，这样就可以免去后期的保全成本。保险责任主要涵盖意外身故伤残、意外医疗以及意外住院津贴。

建工团意险期间不是传统的一年期承保方式，而是根据工程项目的工期对应承保期间。如工程项目所花费的时间需要三年，建工团意就是三年以上的承保时间。

工程保险是施工企业刚性需求保障。

大到大型项目工程，由于安全管理的需求，各地的安监局会要求施工企业必须在具备保险的情况下才可以进场施工。对于施工方而言，施工过程中具备较大的潜在风险，企业也需要通过工程保险去转移可能存在的高额理赔金风险。

对于小型工程项目，比如写字楼商场内的商户装修，目前各家物业管理公司或商场经营主体均要求进驻施工的工程公司投保相关保险，从而转移施工期间可能产生的第三方赔偿责任风险。

对于施工企业，安全施工是经营之本，工程保险就是保障企业稳固经营的最佳风险转移工具。

责任保险

第三类责任保险，是以企业对第三者依法应承担的经济赔偿责任为保险标的的保险。企业日常经营活动中，由于疏忽、过失等行为对他人造成人身伤亡或财产损害，依法应承担的民事赔偿责任，可以通过投保责任保险转嫁。

责任险根据不同的场景需求，就可以分为雇主责任险、公众责任险、产品责任险、职业责任险、诉讼财产保全险、医疗责任险、食品安全责任险等。

责任险是个涵盖面很广的险种，使用场景非常广泛，涉及的行业也丰富多彩。

这里我们就说说常见的两类责任险：雇主责任险和公众责任险。我们后续会推出责任险专题系列，详细拆解各种责任险。

雇主责任险，是指企业员工因工作期间，或上下班途中，或从事本职工作前期准备工作及收尾工作过程中，因发生意外事故造成身故、伤残或意外医疗，企业应承担的用工法律赔偿责任，通过雇主责任险进行风险转移。

从保障范围上，雇主责任险仅针对意外事故，这一点跟团体意外险是一致的。但是雇主责任险跟团体意外险实际上是两个完全不同的险种，区别在于团体意外险的投保人是企业，被保险人是企业员工；而雇主责任险投保人是企业，被保人依旧是企业，保障的是企业员工因意外事故出现，企业理应承担的法律赔偿责任。

雇主责任险的保障对象为企业应承担的用工法律赔偿责任，也就是责任这个无形的标的上，被保险人为企业，而非员工。

所以对于企业而言，雇主责任险的确是更适合的险种。它能够有效转移企业的经营风险，避免可能产生的二次赔付事故。

此外，雇主责任险的保险项目相较于团意险也有一定的扩充。

在意外身故伤残和意外医疗的保险责任上，除去可以扩展意外住院津贴责任，还可以扩展误工费、急性病身故及职业病责任。

因为雇主责任险的保障时间段有具体的范围，为了进一步扩充雇主责任险的保障范围，也可在原保单基础之上，通过附加24小时保险责任，一并承保员工非工作期间的意外事故。在承保政策上，雇主责任险具有天然的优势。

雇主责任险目前在财产险市场上的整体赔付率较高，各家保险公司对于雇主责任险的承保呈现谨慎趋势，尤其对于高职业类别的人员，一方面承保政策持续收紧，另一方面承保费率提高。

公众责任险，是指企业经营活动期间，在经营场所内，因企业经营不善或过失行为，导致第三方人身受到伤或财产遭受损失，企业依法应承担的赔偿责任，通过公众责任险进行转移。

如何理解险种的保险责任，举一个简单的例子来说明。某餐饮店店内有积水，且并未及时清理，这时恰好顾客来餐饮店就餐的过程中，不慎滑倒摔伤，从而造成顾客人身伤害。餐饮店经营者依法应承担赔付责任。

在这个案例中，餐饮店为实体经营者，而餐饮店内就餐的顾客相较于餐饮店，属于第三方范畴。由于经营方的过失，未能及时清理地面积水，导致第三方人身伤害，由此产生的赔付责任，经营方自行承担。公众责任险也正是转嫁了企经营企业这类潜在的赔偿风险。

公众责任险的投保人是企业，被保险人依旧是企业，包括企业应该承担的对于第三方的法律赔偿责任。

公众责任险对于服务类型的企业，如餐饮行业、酒店行业、娱乐行业以及商超行业的是非常契合的险种。

上述企业在开展经营活动以及经营场所内，绝大部分时间都是会涉及到第三方人员的接触，从而造成过失或意外风险。即便通过良好的管控，风险还是客观存在的。

对于中小企业，如涉及第三方的索赔，对于企业的经营活动会造成严重的打击，通过公众责任险则可以保障企业平稳持续经营。

公众责任险的保障内容项目，首先是在保单范围内被框定一个年度总体赔偿限额。企业出险后，符合保险责任内的事故赔偿范畴，总赔偿限额不超过年度总限额即可。然后还会再单独拆分出每次事故赔偿限额，即每次事故财产损失赔偿限额和人身伤害赔偿限额。

一般情况下，每次事故赔偿限额的额度是年度累计赔偿限额的50%。最后单独拆分出每人每次事故赔偿限额，因为主要保障的是意外事故，所以对于可能涉及的意外医疗也有限额。

这样操作主要是因为公众责任险的费率相较不高，但保额很高。为了避免出现群死群伤事件从而导致赔付率增高，所以通过分项设定保额的方式来控制承保的赔付风险。

公众责任险比较常见的一个误区在于保险责任，也就是前面介绍过的，公众责任险主要是转移企业经营潜在对于第三方的法律赔偿责任。

第三方的范畴当然是不包含企业自有员工的，公众责任险的保障责任是除企业自身员工之外的三责部分。针对企业员工自身的保障，可以通过雇主责任险进行风险转移。因此，雇主责任险加公众责任险也是最常见的一种搭配投保的方式，可以全方面帮助企业转移风险。

另外对于经营场所内发生的意外事故，如本身不涉及经营方的赔偿责任，那么就不会触发保单的赔偿。

例如一些足篮球类的运动场，因为运动者自身的身体原因，导致运动过程中发生了意外事故，本就无法追溯到场地经营方的法律赔偿责任。经营者本就不需要去赔偿，自然也无法启动公众责任险的赔偿。

货运保险

第四类货运保险，是以运输过程中的各种货物作为保险标的的保险。大凡货物贸易均需经过运输，而货物在运输过程中会因自然灾害或意外事故而遭受损失。

货物运输过程中，因运输环境错综复杂可能遇到的意外事故，导致风险也难以预料。

运输企业本身承担着运输过程中确保货品安全的责任，但运输的利润本就极其微薄，如因货品出现问题，对于企业可能面临很高的赔偿责任。

对于货物运输企业来讲，购买货运险是非常必要的转移企业经营风险的手段。

货运险依照运输方式的不同，可分为三个小类：陆路运输保险、公路铁路运输保险、海陆运输保险。

货运险承保标的主要以普货为主，普货一般包括以下种类：砂、石、渣、土、钢铁煤炭、日用百货等。对于生鲜类货品，如水果、蔬菜、家禽类，可根据实际运输企业的情况，判断是否可以承保。对于艺术品等高价值财产、超长超大型货品以及精密仪器等，较难确定物品价值或运输难度较大的货品，保险公司会谨慎承保。

货运险一般可分为基本险和综合险。基本险保障因意外事故或自然灾害导致运输货品的损失。综合险扩展因货品间发生碰撞造成的损失或盗窃责任。

对于货运险的业务，保险公司不偏好做单票业务。如果企业运送一次投保一次这种操作模式，每单业务保险的金额都不会高，企业也较难拿到较好的承保方案，且对于企业来说，一个年度内也不可能只有一单运输业务的需求。

所以，货运险的操作模式，一般更推荐企业做年度统包业务，也就是根据年度的货运货品种类，货运方式以及货运物品的总价值等实际情况，设计年度的保险方案。

这样操作之下，一方面可以直接承保企业整整一年的货运保险业务；另一方面因为具备一定的业务体量，就也可以为企业争取到最优惠的承保方案。

财产保险一般询价流程

1、了解需求：企业签署经纪授权委托书，与经纪人沟通保险需求，配合经纪人收集询价所需信息。

2、询价并报价：通过了解需求及询价材料，找保险公司进行询价，该阶段可能反复多次，待最终方案确定后，由经纪人讲解投保方案。财产险报价，不同险种要求材料不同，个别特殊行业需要企业的详细的资料，这里就不一一列举了，有需要可联系助理。

3、投保阶段：企业接受投保方案后，将投保所需材料给到经纪人，由经纪人协助完成投保。

4、承保出单：保险公司核实收到保费及投保材料后，完成承保、出具保单、发票。

以上主要是针对财产保险的介绍，后续的文章还会对各类产品做详细解析，也包括一些市场小众需求的产品。

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