近日，我国很多地区进入多雨季节。

上周在河南地区，迎来了今年入汛以来的最强降雨，7月20日下午4点到5点，郑州一小时内降雨量达 201.9 毫米。

近日，台风“烟花”席卷浙江沪包邮区，很多地区也出现大范围持续性强风雨。

大家有没有发现，这几年，恶劣极端天气越来越频繁？

天灾之下，防不胜防。

个人除了依靠国家之外，有没有什么方式可以做好风险防范，能降低个人和家庭的损失？ 这里为大家介绍几个常见的险种：

  • 车险
  • 家财险
  • 人身险

01 车险

车子上路，大家都会购买车险。

车险保什么？

其实大家通常说的车险 ，其实并不是单独的一份保险，而是几种保险的打包合集。

车险 = 交强险 + 商业险

交强险是强制性险种，机动车必须购买才能够上路行驶、年检和上牌。

商业车险又可分为基本险和附加险，其中附加险不能独立保险。

基本险包括交强险、第三者责任险（简称三责险）、车辆损失险、车上人员责任险、全车盗抢险等；附加险包括玻璃单独破碎险、自燃损失险、车身划痕险、不计免赔特约险等。

交强险是国家强制购买的，为的是发生交通事故时受害者可以得到救治，因此交强险具有强制性和广泛性。

商业险是自主选择购买的，大家普遍购买的是三责险和车损险。

三责险指的是发生保险事故时，保险公司可以按条款代替投保人对第三方（人或物）受到的损失进行赔偿。

例如不幸撞坏了别人的车或驾车致人伤亡，保险公司将按照条款规定赔偿。

车损险则是针对车辆本身的损失的保险。

例如车辆发生碰撞、倾覆、火灾、爆炸，或被外界物体倒塌、坠物砸坏，以及与别人车辆发生碰撞，造成自己的车辆受损等，由保险赔偿车辆修费用。

暴雨之下，车损险如何理赔？

以这次的河南暴雨为例，造成数十万车辆受损，有被水泡的、有被洪水卷走的、有在暴雨中磕磕碰碰的。

一般情况下，车辆被水淹主要分为两种情况：一种是车辆原地停放被淹；一种是车辆行驶中被淹。

情况一：原地停放被水淹？

这种情况下可以直接通过车损险进行理赔。只要请保险公司的拖车服务将车辆运到相关保险公司最近的定损点就好。

情况二：车辆行驶过程中被淹？

这里非常需要注意，行驶中的车辆涉水后能否获得理赔，有一个很关键的时间截点是2020年9月19号，也就是车险改革的时间。

如果是在这个时间点之后购买的车损险，用的是改革后的新条款，那车损险里面就是包含涉水险的，但凡车辆涉水行驶导致发动机发生损坏，涉水险都会赔。

但是在这个时间点之前购买的车损险，涉水险属于附加险，没有强制捆绑，如果当时没有单独附加，那车损险只能赔付发动机以外的损坏，发动机的损失就赔不了。

不过，不管有没有涉水险，涉水熄火后，切记不可以二次启动发动机，如果二次启动了，保险公司会因此拒赔。

因为车辆涉水后二次启动造成发动机损坏，属于人为造成的损失，车损险和涉水险都是免责的。

特别注意行车时，全程关闭自动启停功能。

02 家财险

这次郑州暴雨，特别欣慰地看到新闻报道，政府提前为居民们投保了家财险。

其实类似于这种保险，是属于政府统一为居民投保的一类家财险，毕竟人类在天灾面前，除了依靠政府，个人确实是无能为力的状态。

政府购买的这类保险，一般保额偏低，能理解，毕竟是财政拨款下，普惠性质的产品，能够照顾到每家每户。

其实如果有条件，大家也可以自行购买一份家财险。

毕竟大多数普通的家庭，辛辛苦苦几十年，最大的资产就是房子。

家财险保什么?

家庭财产保险，简称家财险，是指保障家庭以及其住宅及存放在固定场所的物质财产为保险对象的保险。

可保财产：

  • 房屋主体承重结构、围护结构；
  • 房屋附属设施；
  • 室内装潢；
  • 室内财产；
  • 便携式家用电器等。

不保财产：

  • 金银、珠宝、首饰、古玩、货币、古书、字画等珍贵财物（价值太大或无固定价值）；
  • 货币、储蓄存折、有价证券、票证、文件、帐册、图表、技术资料等（不是实际物资）；
  • 用于从事工商业生产、经营活动的财产和出租用作工商业的房屋；
  • 违章建筑、临时建筑、非法占用的财产；
  • 国家有关部门征用、占用的房屋、危险建筑以及处于危险状态下的房屋等。

选购家财险时应该注意什么？

在投保家财险时，我们首先要注意免责条款，很多家财险会把地震、海啸、火山爆发进行免责。

还有的产品会缺斤少两，只保障火灾、爆炸造成的财险损失，保障范围大大缩水。

还有的产品则是把所有可能发生的自然灾害都囊括在保障责任之中了，这样虽然保费会贵一些，但是性价比还是很高的。

大家在挑选家财险时，着重关注以下几点：

保障内容：

  • 一般包含房屋主体和室内装修、财产保障；
  • 部分产品还可以附加室内盗抢、玻璃意外破碎、高空坠物责任、家用电器用电安全、水管爆裂等保障，结合我们的自身需求选择即可。

房屋要求：

  • 一般要求为钢、钢筋混凝土结构或砖混结构，一定要看准；
  • 部分产品有建造期间要求，比如25年或者30年；
  • 房屋要求自有、居住使用，自建房、平房（别墅除外）、商用或办公用的房屋不在承保范围。

免责条款：

  • 有些产品虽然便宜，但对所有自然灾害免责，这点务必要看清楚。

免赔额：

  • 家财险一般设置免赔额，这点投保时要看清楚。

03 人身险

人身保险，主要针对的是人的保障。

意外险

意外险，是保险中杠杆最高的险种了，没有之一，因为几百块就能买到百万保额的身价。

因此出于对自己和家人负责，投保一份意外险，体现出生命真正的价值。

投保时要注意免责条款，是否把龙卷风、暴雨等自然灾害放在免责条款中。

在选择时应选择免责少的产品。

一般意外险产品的免责条款就没有大问题，有些意外险还会设计遇到九大自然灾害时，保额可以翻倍赔付。

重疾险

因自然灾害导致合同约定的重疾、中症、轻症，可以申请理赔。

医疗险

医疗险一般也不会对自然灾害除外，如果不幸受伤进行治疗，那么医疗险可以报销住院期间产生的医疗费用，如果医疗险包含门诊计划，无论门诊治疗还是住院治疗，均可以进行赔付。

寿险

寿险（包含定期寿险、终身寿险），免责条款最少，全残和身故都能获得赔偿。

需要特别注意的是，保险合同尽量妥善保管，且跟家庭成员交代清楚。

因为保险是一定要向保险公司申请才会赔付的，保险公司并不会主动去进行赔付。

万一真的非常不幸出险的话，家里人可以凭着保险合同，联系保险申请理赔。

04 个人防护

面对天灾，除了祈祷和依靠国家之外，我们还能尽量做好个人的风险防范。

这两年，从疫情开始，全球风波不断：山火、暴雪、地震、洪灾，接连不断。

原来的一片岁月静好，转瞬之间，可能被一场暴雨、台风拍碎。

天灾面前，生命是脆弱的，灾难面前，人类是渺小的，是难以承受的生命之轻。

此时此刻，唯有相信国家，相信我们共同努力下，一切都能过去。

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